Apr 30

Fondvalsguiden hjälper dig på traven

Inlagt i: fonder, fondsparare, pension

Logga in och få hjälp hos PensionsmyndighetenFör dig som ännu inte vill inse hur mycket fondavgifterna urholkar ditt sparkapital, vill jag tipsa om en utmärkt tjänst som du kan hitta på Pensionsmyndighetens hemsida.

Jag pratar om Fondvalsguiden, som är ett beslutsstöd som har tagits fram för att underlätta för dig som pensionssparar i fonder. Guiden hjälper dig att ta ställning till hur du vill förvalta din premiepension.

 

Fondvalsguiden innehåller 4 olika delar:

Riskverktyg
Genom att ändra andelen aktier och räntor får du en känsla för hur risken för placeringen förändras beroende på hur stor andel som placeras i aktier respektive räntor.

Kostnadsverktyg
Genom att ändra avgiften kan du se hur stor del av ditt sparkapital som försvinner i avgifter vid olika avgiftsnivåer.

Tidsverktyg
Ju längre du arbetar desto högre pension får du, då avsättningarna till din pension blir fler. Ju längre tid du har på dig att spara desto mer hinner dina pengar växa och din premiepension blir inte lika känslig för tillfälliga nedgångar på aktiemarknaden. Med det här verktyget får du en känsla för spartidens betydelse.

Helhetsverktyg
Premiepensionen utgör en liten del av din totala pension och är ett långsiktigt sparande. Därför kan du ta en högre risk med din premiepension för att kunna uppnå en högre förväntad värdeutveckling. Med helhetsverktyget kan du se att den totala risken för ditt sparande bara till viss del förändras, även om du tar en hög risk, alltså har en stor andel aktier, i din premiepension. Det beror på att inkomstpensionens stora del med låg risk har störst effekt för den totala risken för hela din pension.

Logga in på pensionsmyndigheten.se och spara pengar!

Kommentarer: 0 » Etiketter: , ,
Mar 12

Betala av lån eller placera pengarna?

Inlagt i: lån, pension, spara pengar

Lönar det sig att amortera?Ja, den frågan är egentligen väldigt enkel att svara på. Om du inte får bättre avkastning på sparpengarna än vad du har i ränta på dina lån – då tjänar du naturligtvis mest på att betala av på lånen. Dessutom är det lånet med högst effektiv ränta (det lån som kostar dig mest per lånad krona) som ska betalas av först. Det är väldigt sällan dina lån har lägre ränta än vad du får i avkastning på pengar du placerat i sparande – annars skulle bankerna inte vara intresserade av att låna ut pengar till dig.

Men det finns undantag. Vet du med dig att du är en hejare på att göra aktieaffärer och kan få rejäl avkastning på dina investeringar får du naturligtvis ta dig en rejäl funderare. Men i de allra flesta fall är det allra bästa för din privatekonomi att betala av lånen så fort som möjligt. Tråkigt, men sant.

Dessutom är det ju så att pengarna som du lägger på att exempelvis amortera ner ditt huslån kommer dig tillgodo skattefritt när du på ålderns höst säljer huset och flyttar till en lägenhet. Pensionspengarna som du sparat ihop ska du däremot – på ett eller annat sätt – skatta för. Vinsten med att amortera är alltid garanterad och minskar din risk och förbättrar därmed högst sannolikt din nattsömn.

Sen ska du tänka på att ta bankernas ”goda råd” med en nypa salt. Dom tjänar naturligtvis mycket mer på att du lägger ditt pensionssparande i deras händer än om du amorterar av dina dyra lån.

Kom dessutom ihåg att:
Bankerna har inga anställda rådgivare – bara säljare!

Kommentarer: 0 » Etiketter: , , ,
Mar 6

Hur kan det ta 3 månader för Handelsbanken att flytta min pensionsförsäkring?

Inlagt i: pension, tjänstepension

3 månder för flytt av pensionFör 18 år sedan startade jag och min kompanjon ett aktiebolag. I samma veva tecknade vi en varsin tjänstepensionsförsäkring hos Handelsbanken. Mest för att alla sa att man var absolut tvungen att ha pensionsförsäkring för att trygga sin ålderdom. Tja?

Hursomhelst. Efter att vi skrivit på papperen var försäkringen aktiv redan nästa dag och det var bara att börja kasta in pengarna. Så långt är allting logiskt och helt OK.

Nu – 18 år senare – har jag tröttnat på Handelsbankens alla avgifter och beslutar därför att flytta mitt pensionssparande till Avanza. Jag fyller i blanketter för flytten och skickar in till Avanza, som i sin tur ska vidareförmedla uppsägningen till Handelsbanken. Två veckor senare har fortfarande inga pengar kommit in på mitt Avanza-konto, så jag skickar ett mejl och undrar vad som hänt. Svaret jag får är följande:

”Flyttuppdraget har skickats till Handelsbanken och vi väntar nu på att kapitalet ska flyttas till oss. Så fort vi får in det så bokar vi in det på ditt tjänstepensionskonto. Observera att en tjänstepensionsflytt vanligtvis tar runt 3 månader.”

3 månader????

Ingen skugga bör falla på Avanza Bank, dom har skött sitt åtagande till punkt och pricka. Däremot kan man ju undra hur det kan komma sig att Handelsbanken behöver 3 månader på sig att flytta över mina pensionspengar, när det bara tar en dag att teckna en ny. Inte nog med att dom skinnat mig med sina avgifter i 18 år. När jag sedan väljer att avsluta samarbetet tar dom 1% av kapitalet i flyttavgift och avslutningsvis förhalar dom hela processen upp till 3 månader.

Tack för det, Handelsbanken! :(

Kommentarer: 6 » Etiketter: , ,
Feb 22

Indienfonderna tryggar min pension

Inlagt i: fonder, fondsparare, pension, placera pengar

Indien kommer starkt

Har alltid trott på Indien som det starkaste kommande landet i tillväxtregionerna. Men det har aldrig riktigt kommit igång på allvar, tycker jag.

Valde därför att ligga lågt med placeringar i Indien förra året. Vid senaste årsskiftet la jag däremot över hälften av mitt PPM-sparande i Indienfonder.

Sedan dess har dom gått upp med 26%! Jag räknar kallt med att Indienfonderna ska trygga min pension.

Man tackar…

 

Kommentarer: 0 » Etiketter: , ,
Feb 14

Förhandla till dig flera pensionsår

Inlagt i: pension

Idag publicerar jag en MYCKET tänkvärd och bra artikel som skrivits av Claes Hemberg på Avanza Bank.

Att jobba till 75 år är en samhällsfråga som berör långt fler än alla som närmar sig pension. Vi behöver engagera såväl fack, arbetsgivare, myndigheter, sjukvården och inte minst bankindustrin. Bankerna skulle lätta kunna ge svenskarna 3-4 år betald pension, bara de prutade avgifterna. Vill du inte vänta får du göra det själv.

Statsministerns tal om att jobba till 75 har han inte hittat på själv. Uppgifterna kommer från pensionsmyndigheten och statistiska centralbyrån. Enligt myndigheten ska jag arbeta till 68. Mina barn lär få knoga till 72. Det handlar inte om politik, utan hälsa. Vi lever längre och samhället har råd att betala en pensionär under 30 år, därför måste vi jobba lite längre.

Men visst kunde statsministern som startade debatten denna gång klätt in orden lite mjukare. I Tyskland och Spanien har de redan en stegvis upptrappning av pensionsåldern. Arbetslivet förlängs någon månad varje år. Och de siktar på pensionsåldern 68-69 inom 8-13 år.

Det är en modell som antagligen skulle fungera här också. Sedan måste arbetsmiljön inom tunga yrken förbättras, så att våra ryggar och leder håller bättre. Men det handlar inte bara om klara arbeta, utan att klara leva, de 86 år som pensionsmyndigheten ger mig just nu.

Sedan måste hela samhället antagligen ställa om. Vården måste anpassa sig till en stor grupp 90+patienter. Arbetsförmedlingen behöver en seniorsektion.

Även bankvärlden behöver rejält skärpa sig. Idag tar många banker hälften av svenskarnas sparande i avgifter. Så kan vi förstås inte ha det. Utan kan samhället och spararna hjälpas åt att pressa ned bankavgifterna, så får varje sparare automatiskt åtminstone 3-4 år betald pension. Och du kan själv ge dig mer än så.

 1)   Spara på konto med låg skatt. Nya investerarsparkontot (ISK) är idag enklaste och bästa sättet. Det är helt utan avgift. Det ger 10-15% extra varje årtionde.

2)   Välj dessutom aktiefonder med låg avgift. Under 0,5%. Det ger 10% extra varje årtionde.

3)   Överkursen är fonder som kan prestera bättre, men då måste du leta och ha mer koll.

Kommentarer: 2 » Etiketter:
Feb 9

Småföretagarna riskerar att bli framtidens fattigpensionärer

Inlagt i: pension

Som egenföretagare omfattas du inte av någon tjänstepension vilket gör det viktigt att hålla koll på försäkringsskyddet. Allt fler småföretag sätter visserligen av till sin pension, en ökning från föregående år med 30 procent (från 43 till 73), men det är de allra minsta bolagen som i huvudsak pensionsskolkar och därmed ligger i riskzonen för att bli fattigpensionärer.

Många småföretagare anser sig inte ha råd att pensionsspara, utan räknar med att den allmänna pensionen ska räcka. Att den beräknas bli ungefär hälften av lönen är det få av som verkligen känner till.

Det är alltså åter igen de allra minsta bolagen som ligger sämst till genom att de tar ut låga löner och laborerar med utdelningar. Många tror att de är taktiska, men det absolut vanligaste felet är att många inte tar ut en marknadsmässig lön. De tänker inte på att det är lönen som är allmänpensionsgrundande.

 

5 tips till småföretagare

Ta ut lön
Som egenföretagare har du samma rätt till allmän pension som om du vore anställd, men det förutsätter att du tar ut lön. Full pott i det allmänna pensionssystemet får du om månadsinkomsten når upp till 36 700 kronor.

Be hjälp om för att komma igång
Hur mycket du behöver spara beror på ålder, tidigare anställningar, inkomst och hur mycket du tror dig behöva i pension. Om du är anställd sätter din arbetsgivare vanligtvis av 5 till 10 procent av din lön åt dig i tjänstepension, utöver den lön du ser i lönekuvertet, vilket du kan se som en riktning på hur mycket som bör sättas av.

För varje år du väntar med att börja pensionsspara stiger det belopp du måste sätta av rejält. För att ta reda på exakt vad som gäller för dig bör du boka tid med en pensionsrådgivare eller ta hjälp av din revisor.

Gör ett val utifrån din specifika situation
Det finns två huvudformer av avdragsgillt pensionssparande: pensionsförsäkringar och individuellt pensionssparande. Individuellt pensionssparande (IPS) är ett pensionssparkonto som du antingen kan använda som ett vanligt sparkonto eller så placerar du pengarna i fonder eller andra värdepapper. Gemensamt för dessa sparformer är att du låser in pengarna till pensionen, mot att du får rätt att göra skatteavdrag.

Kompensera för ojämna inkomster
Många företagare har ojämna inkomster. Det är inte ovanligt med väldigt låga inkomster i början och väldigt höga inkomster enstaka år. Se till att kompensera de dåliga åren. Gör extra insättningar de år inkomsterna är bra.

Se över hela ditt försäkringsskydd
Se över hela ditt försäkringsskydd, titta på paketlösningar för saker som sjuk- och avbrottsförsäkringar.

Kommentarer: 0 » Etiketter: , ,
Feb 1

Dags att byta bank och börja tjäna pengar

Inlagt i: avanza, pension, sparande

För 18 år sedan startade jag tillsammans med en kollega ett aktiebolag.

Sedan dess har vårt företag varje månad betalat in ca. 1400 kr per person på en tjänstepensionsförsäkring hos Handelsbanken. Sammanlagt har vi efter 18 år betalat in ungefär 300.000 kronor. De första 10 åren hade jag varken kunskap eller intresse och därför låg en stor del av mitt sparande placerat i Japanfonder. Råden att placera pengarna i dessa fonder kom från Handelsbankens rådgivare och utvecklingen på dessa fonder är väl inget man pratar högt om.

De senaste åren har jag varit mer aktiv och lyckats förvalta mina sparpengar på ett mera framgångsrikt sätt. Japanfonderna är sedan länge utbytta mot placeringar i svenska småbolag, Indienfonder och en del räntepapper. Nu är det stora problemet istället alla avgifter och det smala fondutbudet Handelsbanken har att erbjuda.

Eftersom jag har mitt privata sparande hos Avanza Bankkollade jag upp med dem om det var möjligt att flytta tjänstepensionsförsäkringen från Handelsbanken till Avanza. Och om det i så fall var förenat med några avgifter.

Det visade sig att Avanza inte tar ut några som helst avgifter medan Handelsbanken vill ha 1% av sparkapitalet i s.k. ”flyttavgift”. Som om dom inte redan tjänat tillräckligt…..

Nåväl, det kan ju låta som en onödig utgift kan man tycka, men då ska man veta att Handelsbanken (och även många andra storbanker) varje år tar ut en avgift på 0,65% av hela ditt sparkapital. Dessutom pungslår dom ju oss sparare med skyhöga förvaltningsavgifter. Inte konstigt att ditt och mitt sparande urholkas mer och mer för varje år som passerar.

Så nu har jag flyttat mitt sparande till Avanza och slipper därmed alla onödiga avgifter, förutom de förvaltningsavgifter som alltid tas ut. Nu har jag ett enormt utbud att välja bland och inte bara Handelsbankens egna fonder. Dessutom kan jag ju alltid välja att placera allt i gratisfonden Avanza Zero och då har jag ett sparande helt utan avgifter!

I nästa inlägg tänkte jag med ett räkneexempel visa hur enormt viktigt det är att se över sitt sparande och vara aktiv.

Kommentarer: 2 » Etiketter: , , , ,
Jan 27

Gör en fondkoll hos Pensionsmyndigheten

Inlagt i: fonder, fondsparare, Okategoriserade, pension

För dig som ännu inte vill inse hur mycket fondavgifterna urholkar ditt sparkapital, vill jag tipsa om en utmärkt tjänst som du kan hitta på Pensionsmyndighetens hemsida.

Jag pratar om Fondvalsguiden, som  är ett beslutsstöd som har tagits fram för att underlätta för dig som pensionsspar i fonder. Guiden hjälper dig att ta ställning till hur du vill förvalta din premiepension.

 

Fondvalsguiden innehåller 4 olika delar:

Riskverktyg
Genom att ändra andelen aktier och räntor får du en känsla för hur risken för placeringen förändras beroende på hur stor andel som placeras i aktier respektive räntor.

Kostnadsverktyg
Genom att ändra avgiften kan du se hur stor del av ditt sparkapital som försvinner i avgifter vid olika avgiftsnivåer.

Tidsverktyg
Ju längre du arbetar desto högre pension får du, då avsättningarna till din pension blir fler. Ju längre tid du har på dig att spara desto mer hinner dina pengar växa och din premiepension blir inte lika känslig för tillfälliga nedgångar på aktiemarknaden. Med det här verktyget får du en känsla för spartidens betydelse.

Helhetsverktyg
Premiepensionen utgör en liten del av din totala pension och är ett långsiktigt sparande. Därför kan du ta en högre risk med din premiepension för att kunna uppnå en högre förväntad värdeutveckling. Med helhetsverktyget kan du se att den totala risken för ditt sparande bara till viss del förändras, även om du tar en hög risk, alltså har en stor andel aktier, i din premiepension. Det beror på att inkomstpensionens stora del med låg risk har störst effekt för den totala risken för hela din pension.

Logga in på pensionsmyndigheten.se och spara pengar!

Kommentarer: 0 » Etiketter: , ,
Dec 12

Sluta pensionsspara – börja tjäna pengar!

Inlagt i: pension, placera pengar, tjäna pengar

Per H BörjessonBörsexperten Per H Börjesson har tröttnat på pensionsbranschens höga avgifter och inlåsning av pengarna. Därför sticker han nu ut hakan och uppmanar oss att sluta pensionsspara!

”Pensionsbranschen har ett mantra och det är – pensionsspara mer, mer, mer, mer. Men faktum är de flesta svenskar kommer att få en bra pension. Vi har ett av världens bästa pensionssystem”, säger Per H Börjesson,  vd och huvudägare i investmentbolaget Investment Spiltan AB.

Han vill få svenskarna att ifrågasätta pensionsmyterna. Som att man måste börja pensionsspara när man är 25 år och att man bör göra det i en pensionsförsäkring. Och att pensioner är någonting svårt.

”Pensionsbranschen har lyckats försvåra något som egentligen inte är svårt. De tjänar på att göra folk oroliga över sin pension”.

Han menar att spararna helt bör rata de pensionsförsäkringar som banker och stora pensionsbolag erbjuder för individuellt pensionssparande.

”De gör sparandet dyrare än nödvändigt. Dessutom är kapitalet inlåst tills du är 55 år. Detta samtidigt som det är när du är mellan 25 och 40 års ålder som du mest behöver pengar, kanske till bostadsköp eller annat.”

Receptet för att bli en sparvinnare är att istället för att gå på bankens erbjudande om pensionsförsäkringar sköta sitt sparande själv.

”Sätt av tio procent av din lön till ett långsiktigt eget sparande i aktier och fonder i en depå hos någon av nätmäklarna. Väljer du indexfonder, eller ännu hellre enskilda aktier, blir ditt sparande riktigt billigt”, säger Per H Börjesson.

Han betonar särskilt vikten av långsiktighet i sparandet.

”Var långsiktig, satsa på hundra procent aktier och behåll dem i många år”, råder Per H Börjesson, som säger att han själv vid 57 års ålder har hundra procent av sitt sparande i aktier.

”I sport är det alltid den som är mest aktiv som vinner. Här är det tvärtom. Det är tiden du är exponerad mot aktiemarknaden som gör dig till vinnare. Att försöka skifta ofta mellan olika tillgångsslag är det nästan ingen som lyckas med, att tajma sådant är i princip omöjligt. Istället ska du köpa aktier när du kan köpa aktier, och behålla dem länge”.

Kommentarer: 0 » Etiketter: , , ,
Nov 8

Här kan du kontrollera din pension

Inlagt i: pension

Pensionsbolagen räknar olika på hur länge du väntas leva. Detta leder till stora skillnader i pensionsutbetalningarna. Nu har även Finansinspektionen uppmärksammat detta i en ny rapport.

Skillnaderna är stora hur bolagen portionerar ut dina pensionspengar, vilket beror på att bolagen gör olika antaganden om hur länge du väntas leva.

Även Finansinspektionen och Konsumenternas Försäkringsbyrå konstaterar nu detta i en gemensam rapport som offentliggjordes på tisdagen. Vissa bolag räknar med en orealistiskt hög livslängd, vilket leder till att pensionsbolagets kunder får mycket mindre i varje månadsutbetalning som pensionärer, konstateras det.

På Konsumenternas Försäkringsbyrå kan du nu se hur stor utbetalningen blir vid 65 års ålder, 75, 85 och 95 års ålder. Där kan du också jämföra bolagens antaganden.

Kommentarer: 0 » Etiketter: , ,
« Previous