lån | Högre Inkomst Nu
Feb 1

Identifiera en bra affär – och gör den!

Inlagt i: lån

shutterstock_540849853Ibland får man det där gyllene affärsläget, som man bara vet är en chans för bra för att missa. Öppet mål, för att använda en sportklyscha. Amerikanerna kallar det ”an offer you can’t refuse”, men svenskar är ett försiktigt folk. Vi vill gärna fundera och väga för- och nackdelar innan vi slår till. Det är ofta en bra strategi, att inte rusa in i något som det sedan är för sent att backa ur, även om det ibland kan leda till att vi står kvar på perrongen när tåget rullar iväg, och sedan undrar vi vad som hade kunnat hända om vi bara haft modet att agera i tid.

Fast affärer kräver inte bara mod, de kräver pengar också. En riktigt bra deal blir man inte erbjuden om det inte också ligger ett stressmoment i vågskålen. Säljaren behöver pengar till något annat, och han behövde dem i förrgår. Genom att kunna erbjuda snabb betalning kan man som kund få chansen att avsluta affären snabbt. Det gäller därför att ha pengar för att inte behöva gå miste om en bra affär av den orsaken.

Detta går i huvudsak att lösa på två sätt. Antingen genom att spara ihop en buffert, eller genom att skaffa en tillräckligt stor kredit. Buffertlösningen är åtminstone på pappret att föredra, men den har några brister. En är att man ju aldrig vet vilken typ av affärserbjudande som ska dyka upp, så då vet man inte heller hur stor buffert som behövs. Ett annat problem är att en buffert måste vara någorlunda disponibel om man ska kunna vara beredd på alla eventualiteter. Kunde man låsa pengarna skulle de förmodligen ge bättre avkastning i väntan på ”den stora möjligheten”, men låser man sina tillgångar är de ju inte tillgängliga.

Då återstår kreditvarianten. Att välja det bästa kreditkortet är inte heller det lättaste eftersom det är många parametrar att ta hänsyn till. Villkor, avgifter, kreditbehov, räntor… Man vet nästan inte var man ska börja, men ett sätt är att låta låneförmedlaren Consector välja ut det kort som passar bäst utifrån dina behov och önskemål. Därefter bestämmer du om du håller med. I så fall – slå till!

Kommentarer: 0 » Etiketter:
Jun 30

Hypotekspension – det trygga alternativet

Inlagt i: lån, pension

hypotekspensionÄr du pensionär och har en bostad som är betald eller lågt belånad?
Vill du ha loss kontanter utan att betala vare sig ränta eller amortering så länge du bor kvar i huset/lägenheten?
Den briljanta lösningen på dina problem heter Hypotekspension.

Så här fungerar det i praktiken:

Hypotekspension är ett lån för dig som är pensionär där din villa, din bostadsrätt eller ditt fritidshus utgör säkerheten. Men i motsats till traditionella bolån slipper du här betala ränta och amorteringar så länge du bor kvar. Räntan läggs istället löpande till lånet, och den totala skulden betalas först den dag du själv väljer att lösa det, när du säljer bostaden, eller vid den siste låntagarens dödsfall. De här fördelarna innebär att du också kan ersätta ett befintligt bostadslån och på så sätt få mer pengar över varje månad.

För att få ta ut Hypotekspension ska du ha fyllt 60 år och äga en bostadsrätt som är värd minst 500 000 kronor eller en villa/fritidshus som är värt minst 900 000 kronor, i ett område med stabil prisutveckling över tiden. Ju äldre du är desto mer pengar kan du få ut, i en stigande skala från 15 % till 45 % av marknadsvärdet. Lever du i ett parförhållande räknas åldern på den av er båda som är yngst. Det lägsta belopp du kan låna är 100 000 kronor. Även du som har lite lägre pension eller inkomst kan få Hypotekspension – huvudsaken är att du har en bostad med tillräckligt låneutrymme. Om du redan har ett bolån använder vi en del av din Hypotekspension till att lösa det. Resterande del sätts in på ditt bankkonto. Ju mindre lån du har idag, desto mer pengar får du ut. Har du stora lån kan det hända att det inte går att ta ut Hypotekspension.

Gå in på Hypotekspension.se och räkna ut hur mycket pengar du kan få loss redan i dag!

Kommentarer: 0 » Etiketter: , ,
Mar 16

Jämför alltid innan du lånar

Inlagt i: lån, låneränta

Jämför alltid räntor och låneformer när du ska låna pengar för att hitta det billigaste lånet med de bästa villkoren.

Det är framför allt viktigt vid stora lånebelopp och långa löptider då det kan skilja många tusentals kronor i lånekostnad.

Tänk på att bankerna ofta visar sin lägsta ränta men att den sätts individuellt och bestäms utefter din rådande ekonomi och kreditvärdighet.

Din ränta anges i ett procentuellt värde och räknas på ett helår. Om du endast behöver låna 10.000 kr gör inte ränteskillnaderna så stor skillnad, men om du lånar 100.000 kr eller mer så är det värt att vara extra noga med att hitta ett lån till låg ränta.

Det är dock inte räntan som är den största avgörande faktorn för dina lånekostnader, det är återbetalningstiden. Om du t.ex lånar 100.000 kr i 10 år så kommer lånet bli många gånger dyrare än om du väljer en mycket kortare löptid.

Exempel 1:
Belopp: 100.000 kr
Effektiv ränta (inkl avgifter): 5,69%
Återbetalningstid: 10 år
Månadskostnad: ca 1066 kr / mån
Lånekostnad: 27.920 kr

Exempel 2:
Belopp: 100.000 kr
Effektiv ränta (inkl avgifter): 5,69%
Återbetalningstid: 3 år
Månadskostnad: ca 3015 kr / mån
Lånekostnad: 8540 kr

Månadskostnaden blir naturligtvis högre med en kortare återbetalningstid men som du ser så blir lånekostnaden enormt hög vid långa återbetalningstider. Detta är extra viktigt att tänka på när man lånar pengar för att köpa något av värde, t.ex ett fordon. Detta för att fordonets värde inte bör understiga skulden som du har kvar efter några år.

Sammanfattning:
Var noga med att jämföra räntor innan du lånar pengar! Försök sedan att välja en så hög månadskostnad som möjligt får att hålla ner lånekostnaden och för att bli skuldfri så snart som möjligt.

Kommentarer: 0 » Etiketter: , ,
Nov 3

Tips på buffert/sparkonto

Inlagt i: banker, lån

Jag tänkte passa på att tipsa om banksidan Santander, nu inför juletiden kan det vara värt att börja tänka på sitt sparande i och med alla utgifter som ofta brukar förknippas med årstiden så som julklappar och alla måltider som förväntas. Då kan jag rekommendera Santander med deras buffertkonto med hög sparränta.

Om man går in och kollar på olika typer av sidor som jämför sparkonton mellan de olika bankerna så kan man snabbt komma fram till att Santander är en utav de absolut mest lönsamma tack vare deras höga sparräntor tillsammans med deras statliga insättningsgaranti som garanterar ersättning vid en eventuell konkurs.

Förutom sparkonton så specialiserar sig även Santander på lån för privatpersoner så som olika typer utav fordonslån för bland annat bilar, husbilar, skotrar och även motorcyklar.

Så om du planerar att dra igång ett sparande eller kanske förverkliga drömmen på en gång och låna till den nya bilen eller husbilen så kan Santander vara ett bankalternativ.

Kommentarer: 2 » Etiketter: , ,
Okt 24

Amorteringskrav bättre än sänkta ränteavdrag

Inlagt i: lån, låneränta

Riksbanken anser sig inte kunna sänka räntan om inte andra beslutsfattare i ekonomin först vidtar åtgärder som bromsar hushållens skuldsättning.

Professor Carl B Hamilton höjer nu rösten och menar att det bästa sättet att enbart strama åt hushållens upplåning är genom minskade ränteavdrag i skattesystemet. Att minska avdragen har den eftersträvade effekten att kyla av enbart hushållsupplåningen och därmed möjliggöra för riksbanken att släppa fram en lägre ränta som gynnar hela ekonomin: som stimulerar företagen, investeringarna och håller uppe efterfrågan på arbetskraft.

Själv är jag inte lika säker på att detta är den perfekta lösningen. Jag tror nämligen att amorteringskrav är den bästa vägen att gå och jag fortsätter med en dåres envishet hävda att grundtanken med ett lån alltid måste vara att det i någon form ska betalas tillbaka. Oavsett om det är banken eller din bäste vän som står för kulorna.

Sep 7

Lyckades förhandla bolåneränta med banken

Förhandla med bankenDå var man varit på banken och förhandlat bolåneränta och övriga villkor inför stundande husköp.

Måste säga att jag känner mig relativt nöjd med resultatet. Naturligtvis kommer någon att lämna en kommentar här på bloggen och berätta att dom minsann lyckats förhandla till sig ränterabatter på 1 procent och fått bottenlån till 2,45% eller liknande på sitt bolån. Dessa människor är att jämställa med alla dom som tjänat storkovan på kedjebrev och pyramidspel – man läser om dom, men jag har fortfarande aldrig träffat någon i verkliga livet. Finns dom är dom bara att gratulera.

Nåväl, detta är vad jag lyckades uppnå:
* Ränta på 3 månaders bottenlån – 3,30%
* Ränta på 3 års bottenlån – 3,18%
* Ränta på topplån – 4%
* Ränta på tillfälligt blancolån – 5,40%
* 20% rabatt på alla försäkringar
* Inga kortavgifter
* Inga uppläggningsavgifter
* Inga aviavgifter
* Inget krav på pensionssparande

Den sista punkten innebär att jag kan ha mtt pensionssparande kvar hos Avanza och det känns bra!

Sep 6

SBAB sänkte räntan direkt

Ränteexpertena har också felI morse roade jag mig med att titta ekonominyheterna på TV, innan jag traskade iväg till arbetet. Där fick jag höra att landets alla ränteexperter var i stort sett eniga inför Riksbankens räntemöte under förmiddagen: Reporäntan kommer inte att sänkas!

Några timmar senare meddelade Riksbanken att reporäntan sänkts med 0,25 procentenheter. Där ser man…

Strax därefter började en ny samling bolåneexperter uttala sig i diverse mediala sammanhang och det jag då fick höra var att sänkningen av reporäntan antagligen inte skulle komma att påverka bolåneräntan nämnvärt.  En timme senare meddelade SBAB att man sänker både den rörliga räntan och 1-årsräntan med 0,21 procentenheter. 3-årsräntan sänks med 0,15 och ligger nu på 3,47%.

Vem i hela världen kan man lita på? Inte på ränte- och bolåneexperterna i alla fall.

I morgon ska jag till banken och sätta mina lån på mitt nyinköpta hus. Ska bli intressant att se om räntesänkningarna slagit igenom redan då och om det finns något förhandlingsutrymme.

Här kan ni se en komplett sammanställning över SBAB:s samtliga räntor efter dagens sänkning.

Kommentarer: 0 » Etiketter: , ,
Aug 13

Klart att vi ska amortera!

Inlagt i: bostad, lån, villapriser

Många husägare börjar genast darra av skräck när bankerna talar om att införa amorteringskrav. Eftersom jag precis köpt mitt första hus borde jag kanske instämma i klagosången, men det tänker jag INTE göra.

Ett skäl som anges av motståndarna till förslaget är att ungdomar som vill flytta hemifrån eller par som skiljer sig och måste förvandla villan till två bostadsrätter får det ännu svårare. Det är möjligt att de har en poäng där. Å andra sidan kan man se på saken på detta sätt:  Införs amorteringskrav skulle månadskostnaderna öka för hushållen, man skulle låna mindre och huspriserna skulle sjunka.

Det må vara hur det vill med den saken, det finns naturligtvis både för- och nackdelar med båda sidornas ståndpunkter.

Men i min värld är det ändå så att pengar – och även andra saker – som man lånar, skall betalas tillbaka. Rätta mig om jag har fel.

Kommentarer: 4 » Etiketter: , ,
Maj 30

Vad är så upprörande med snabblån?

Inlagt i: lån, låneränta

Man har alltid ett valFöretaget Blixtfinans samarbetar sedan i vintras med butikskedjan Myway, samt flera fristående kiosker och spelbutiker.  De erbjuder ett snabblån som innebär att kunderna nu kan lämna in sina spel och låna pengar – i samma butik.

Naturligtvis hörs i samma sekund upprörda röster från bland annat Spelberoendes Riksförbund. Men då undrar jag bara: Vad är skillnaden jämfört med att låna pengar hos en bank och placera allt i högriskpapper, exempelvis warranter? Eller att ta ett SMS-lån och direkt börja spela poker eller casino på nätet. Eller att på några sekunder öppna ett konto hos Ellos där du kan handla på kredit?

I slutändan måste vi alla ta ansvar för våra egna handlingar och man har alltid ett val.

Kommentarer: 0 » Etiketter: , , ,
Apr 5

Amortera eller inte?

Inlagt i: lån

Frågan om amortering lönar sig eller inte är ständigt aktuell. Räntorna har stigit, men är ändå låga ur ett historiskt perspektiv. Det ser många som ett argument för att det är bra läge att amortera just nu, medan man har råd att göra det.

Det stående argumentet mot amortering är att dina pengar trivs bättre någon annanstans än i form av ett utökat eget ägande i din bostad, vars värde ifrågasätts allt mer i takt med att osäkerheten växer kring bostadspriserna.

Här ställer vi  de två argumenten mot varandra genom att ta fram två scenarier. I det första scenariot amorterar du en klumpsumma på ditt bolån. I det andra låter du bli att amortera och sätter in motsvarande summa i ett säkert sparande med viss ränta.

I våra scenarion antar vi för enkelhetens skull att räntorna ligger kvar på samma nivå under överskådlig framtid. Vi bortser av samma skäl här också från inflation. Låt oss nu se hur amorteringen står sig jämfört med ett räntesparande.

 

Scenario 1:

Du har ett lån på 2 miljoner kronor och du har en bolåneränta på 4 procent. Du har 50 000 kronor på banken och du bestämmer dig för att använda hela beloppet till en delamortering på ditt lån. Före amorteringen betalar du 80 000 kronor per år i ränta. Efter att du har amorterat dina 50 000 kronor betalar du 78 000 kronor i ränta per år ( 2 000 000 – 50 000 = 1 950 000 X 4 % = 78 000). Det betyder att du efter din amortering har minskat din räntekostnad med 2 000 kronor per år, cirka 167 kronor i månaden.

Genom din amortering tjänar du alltså 2 000 kronor per år i form av lägre räntekostnad. Målet är förstås att den här investeringen ska betala sig, alltså att du tjänar in pengar på att dina räntekostnader minskar. Men för att nå “break even”, det vill säga att du tjänat tillbaka 50 000 kronor genom minskade räntekostnader, kommer du att få vänta länge.

Det tar vid första anblick 25 år innan du har “fått tillbaka” dina 50 000 kronor, och du alltså står på plus minus noll. Å andra sidan har du förstås ökat ägandet i din egen bostad med 50 000 kronor.

Men så har vi ränteavdraget i deklarationen. Eftersom du minskat din skuld och räntekostnad, har du också minskat ditt ränteavdrag. Skillnaden mellan 80 000 kronor och 78 000 kronor ger med 30 procents avdrag 600 kronor per år.

I själva verket tjänar du alltså bara 1 400 kronor per år på din amortering, 117 kronor i månaden. Det tar då 35 år att få investeringen på 50 000 kronor att betala sig. Samtidigt har du ökat ditt konsumtionsutrymme med 1 400 kronor per år.

 

Scenario 2:

Du har ett lån på 2 miljoner kronor. Istället för att amortera väljer du att sätta in dina 50 000 på ett sparkonto, ett sparande med i stort sett noll risk. Du anser dig kunna binda pengarna på ett år och får 3 procent i ränta. Med ränta-på-ränta-effekt, minus 30 procents skatt, uppgår ditt sparande efter 35 år till 101 000 kronor.

Slutsatsen är att scenario 1 och 2 ger i stort sett identiska resultat vid de räntesatser vi har valt. I scenario 1 har du investerat 50 000 kronor i din bostad, samt konsumerat 50 000 kronor under 35 år. I scenario 2 har du totalt 101 000 kronor på banken efter 35 år.

Trots att “sparräntan” vid amorteringssparandet är 4 procent, och vid kontosparandet bara 3 procent, så har du under de 35 åren tjänat lika mycket på kontosparande som på amortering.

Hittar du en sparform där du lyckas få 5 procent i ränta årligen, uppgår summan på kontot efter 35 år till 161 000 kronor, med ränta-på-ränta-effekt, minus skatt.

Slutsatsen ger en enkel tumregel: För att det ska löna sig att spara i bank eller värdepapper, istället för att amortera, behöver du känna dig säker på att du kan få en avkastning på ditt sparande som har samma procentsats som du har i låneränta. Det räcker till och med med lite lägre sparränta.

Ett starkt argument för att amortera är förstås att man förbättrar sin egen balansräkning genom att minska skuldsättningen och öka det egna kapitalet i boendet, vilket i grunden är någonting sunt. Särskilt med tanke på den osäkra situationen på bostadsmarknaden som råder. Allt annat lika får du ut dina 50 000 kronor när du säljer bostaden.

Men den direkt kännbara – och också mycket viktiga – effekten att räntekostnaderna per månad blir lägre vid en amortering, känns direkt futtig. 117 kronors lägre månadskostnad för boendet är inte mycket efter en amortering på hela 50 000 kronor. Och 35 års återbetalningstid är en lång tid.

Det ena behöver förstås inte utesluta det andra. Ett gott alternativ – för den som har möjlighet – är förstås att amortera och placera en summa motsvarande minskningen av räntekostnaden i ett sparande. Då har du skaffat en buffert om låneräntan skulle stiga.

Kommentarer: 2 » Etiketter: , ,