TJÄNA, SPARA & PLACERA PENGAR – HÖJ DIN INKOMST
Har alltid trott på Indien som det starkaste kommande landet i tillväxtregionerna. Men det har aldrig riktigt kommit igång på allvar, tycker jag.
Valde därför att ligga lågt med placeringar i Indien förra året. Vid senaste årsskiftet la jag däremot över hälften av mitt PPM-sparande i Indienfonder.
Sedan dess har dom gått upp med 26%! Jag räknar kallt med att Indienfonderna ska trygga min pension.
Man tackar…
Bästa Sverigefonderna
1. Didner & Gerge Småbolag 168,4 %
2. Didner & Gerge Aktiefond Sverige 157,6 %
3. Tangent 146,3 %
Bästa Globalfonderna
1. M&G Global Dividend EUR C 83,0 %
2. M&G Global Dividend I Acc 82,7 %
3. M&G Global Dividend USD C 81,6 %
Bästa Europafonderna
1. Henderson Horizon Pan Eurp Smlr Coms I2 119,1 %
2. Invesco Cont European Sm Cp Eq C 118,0 %
3. Invesco Cont European Sm Co Eq A 114,9 %
Bästa Asienfonderna
1. Invesco Korean Equity C 103,8 %
2. MSCI KOREA TRN Index 101,8 %
3. Invesco Korean Equity A 101,0 %
Bästa Latinamerikafonderna
1. BSF Latin American Opportunities A2 USD 191,5 %
2. BSF Latin American Opportunities A2 EUR 185,4 %
3. BSF Latin American Opportunities A2 GBP 181,9 %
Mikrolån, det vill säga mindre lån utan säkerhet, kan ge möjlighet för invandrare som vill starta egna företag att komma i gång och därmed komma undan bidragsberoende.
Den slutsatsen dras i en förstudie som Region Skåne beställt. Enligt docent Karl Wennberg på Handelshögskolan är entreprenörskapet det bästa sättet att göra en klassresa på.
Och dom som inte är invandrare, men ändå bidragsberoende?
Vad händer med andra småföretagare som fått låna på helt andra villkor? Kan dom verkligen konkurrera?
Att försöka påskynda integrationen genom särbehandling av en viss grupp kan - enligt mitt sätt att se på saken – aldrig vara rätt väg att gå.
Ränta är den kostnad exklusive avgifter en låntagare betalar för att få låna pengar. Vanligtvis anges ränta i procent per år. I ekonomiska sammanhang talas ibland om nominell- eller realränta och avser då ränta med justering för inflation. Gällande banker förekommer begreppet räntenetto vilket är bankernas marginal eller skillnaden mellan inlåningsränta (sparande) och utlåningsränta.
Effektiv ränta i ekonomiska sammanhang innebär att hänsyn tas till ”ränta på ränta” samt eventuella utdelningar eller andra avvikelser.
Den effektiva räntan i kreditsammanhang innebär ungefär motsvarande och är framtagen av konsumentverket som ett standardiserat sätt att jämföra årskostnaden för lån- och kreditprodukter. Den stora skillnaden mot ”vanlig” ränta är att alla kostnader tas med samt att hänsyn tas till återbetalningsupplägget. Många betalningar och kort löptid ger generellt en högre effektiv ränta. Det är dessutom så att i princip alla kreditgivare har någon form av uppläggningsavgift för själva handläggningskostnaden och ju kortare tid denna slås ut på, desto högre effektiv ränta.
Att använda effektiv ränta som ett absolut mått på kostnaden blir ofta missvisande, mer så ju kortare krediten är. Effektiv ränta är nämligen alltid beräknad per år, och om då krediten är kortare än ett år multipliceras kostnaden men inte lånebeloppet.
För att jämföra olika låns avgifter använder man sig av effektiv ränta.
Om avgiften är 240 kr på ett lån på 1 000 kr över 12 månader är den effektiva räntan 24%.
240 kr / 1 000 kr = 24%
Effektivränta = 24%
Ett lån på 1 000 kr över 6 månader som har en avgift på 120 kr ger samma effektiva ränta. Detta eftersom den effektiva räntan alltid räknas på 12 månader.
120 kr / 6 mån * 12 mån = 240 kr
På ett 6 månaders lån kan detta bli missvisande eftersom du bara betalar halva kostnaden.
240 kr / 1 000 kr
Faktisk kostnad: 120 kr (12%)
Ju kortare kredit desto större blir ”felet”. 1000 kr på en månad till 120 kr ger en effektiv ränta på 120*12/1000= 144% medan kostnaden fortfarande är 120/1000= 12%.
Observera att den effektiva räntan i exemplet ovan inte är helt korrekt. Egentligen är den lite högre då den korrekta formeln är mer matematiskt komplex och innehåller fler element. Exemplet är till för att påvisa inneboende brister hos effektiv ränta som absolut mått på kostnad.
Idag publicerar jag en MYCKET tänkvärd och bra artikel som skrivits av Claes Hemberg på Avanza Bank.
Att jobba till 75 år är en samhällsfråga som berör långt fler än alla som närmar sig pension. Vi behöver engagera såväl fack, arbetsgivare, myndigheter, sjukvården och inte minst bankindustrin. Bankerna skulle lätta kunna ge svenskarna 3-4 år betald pension, bara de prutade avgifterna. Vill du inte vänta får du göra det själv.
Statsministerns tal om att jobba till 75 har han inte hittat på själv. Uppgifterna kommer från pensionsmyndigheten och statistiska centralbyrån. Enligt myndigheten ska jag arbeta till 68. Mina barn lär få knoga till 72. Det handlar inte om politik, utan hälsa. Vi lever längre och samhället har råd att betala en pensionär under 30 år, därför måste vi jobba lite längre.
Men visst kunde statsministern som startade debatten denna gång klätt in orden lite mjukare. I Tyskland och Spanien har de redan en stegvis upptrappning av pensionsåldern. Arbetslivet förlängs någon månad varje år. Och de siktar på pensionsåldern 68-69 inom 8-13 år.
Det är en modell som antagligen skulle fungera här också. Sedan måste arbetsmiljön inom tunga yrken förbättras, så att våra ryggar och leder håller bättre. Men det handlar inte bara om klara arbeta, utan att klara leva, de 86 år som pensionsmyndigheten ger mig just nu.
Sedan måste hela samhället antagligen ställa om. Vården måste anpassa sig till en stor grupp 90+patienter. Arbetsförmedlingen behöver en seniorsektion.
Även bankvärlden behöver rejält skärpa sig. Idag tar många banker hälften av svenskarnas sparande i avgifter. Så kan vi förstås inte ha det. Utan kan samhället och spararna hjälpas åt att pressa ned bankavgifterna, så får varje sparare automatiskt åtminstone 3-4 år betald pension. Och du kan själv ge dig mer än så.
1) Spara på konto med låg skatt. Nya investerarsparkontot (ISK) är idag enklaste och bästa sättet. Det är helt utan avgift. Det ger 10-15% extra varje årtionde.
2) Välj dessutom aktiefonder med låg avgift. Under 0,5%. Det ger 10% extra varje årtionde.
3) Överkursen är fonder som kan prestera bättre, men då måste du leta och ha mer koll.
Boräntorna hos de 4 storbankerna är lika höga och sparräntorna lika låga. Det är en av anledningarna till att vi kunder inte byter bank. En annan att själva bytet upplevs som krångligt.
Många banker kräver också att man ska flytta hela sin affär till banken, som till exempel att börja spara i bankens produkter, för att få de bästa villkoren.
Struntprat, om du frågar mig. När det gäller bolånen ska du med början idag gå runt på storbankerna och spela ut dem mot varandra. Det finns stora pengar att spara om du kan förhandla ner låneräntan med 0,5-1 procent.
Var så otrogen som du bara kan mot bankerna!
När det sedan gäller ditt vanliga lönekonto kan du flytta det till Forex Bank som erbjuder 2,5% ränta där storbankerna erbjuder noll!!
Avslutningsvis säger du upp vidare inbetalningar på dina pensionsförsäkringar om du har dem hos någon av gammelbankerna. Förutom att de erbjuder ett mycket begränsat utbud av fonder så tar de ut höga förvaltningsavgifter. Som om detta inte vore nog tar de varje år ut en avgift som motsvarar 0,65% av hela ditt sparkapital.
Om du flyttar hela ditt sparande till exempelvis Avanza får du först och främst en tusenlapp i flyttbidrag, inga avgifter alls (förutom fondernas egna), ett enormt utbud av både fonder, sparkonton och försäkringar och sist – men inte minst – ett vänligt bemötande!
Vad väntar du på?
Gör uppror mot storbankerna nu!
Som egenföretagare omfattas du inte av någon tjänstepension vilket gör det viktigt att hålla koll på försäkringsskyddet. Allt fler småföretag sätter visserligen av till sin pension, en ökning från föregående år med 30 procent (från 43 till 73), men det är de allra minsta bolagen som i huvudsak pensionsskolkar och därmed ligger i riskzonen för att bli fattigpensionärer.
Många småföretagare anser sig inte ha råd att pensionsspara, utan räknar med att den allmänna pensionen ska räcka. Att den beräknas bli ungefär hälften av lönen är det få av som verkligen känner till.
Det är alltså åter igen de allra minsta bolagen som ligger sämst till genom att de tar ut låga löner och laborerar med utdelningar. Många tror att de är taktiska, men det absolut vanligaste felet är att många inte tar ut en marknadsmässig lön. De tänker inte på att det är lönen som är allmänpensionsgrundande.
Ta ut lön
Som egenföretagare har du samma rätt till allmän pension som om du vore anställd, men det förutsätter att du tar ut lön. Full pott i det allmänna pensionssystemet får du om månadsinkomsten når upp till 36 700 kronor.
Be hjälp om för att komma igång
Hur mycket du behöver spara beror på ålder, tidigare anställningar, inkomst och hur mycket du tror dig behöva i pension. Om du är anställd sätter din arbetsgivare vanligtvis av 5 till 10 procent av din lön åt dig i tjänstepension, utöver den lön du ser i lönekuvertet, vilket du kan se som en riktning på hur mycket som bör sättas av.
För varje år du väntar med att börja pensionsspara stiger det belopp du måste sätta av rejält. För att ta reda på exakt vad som gäller för dig bör du boka tid med en pensionsrådgivare eller ta hjälp av din revisor.
Gör ett val utifrån din specifika situation
Det finns två huvudformer av avdragsgillt pensionssparande: pensionsförsäkringar och individuellt pensionssparande. Individuellt pensionssparande (IPS) är ett pensionssparkonto som du antingen kan använda som ett vanligt sparkonto eller så placerar du pengarna i fonder eller andra värdepapper. Gemensamt för dessa sparformer är att du låser in pengarna till pensionen, mot att du får rätt att göra skatteavdrag.
Kompensera för ojämna inkomster
Många företagare har ojämna inkomster. Det är inte ovanligt med väldigt låga inkomster i början och väldigt höga inkomster enstaka år. Se till att kompensera de dåliga åren. Gör extra insättningar de år inkomsterna är bra.
Se över hela ditt försäkringsskydd
Se över hela ditt försäkringsskydd, titta på paketlösningar för saker som sjuk- och avbrottsförsäkringar.
Den av staten helägda banken SBAB gjorde 397 miljoner i rörelsevinst för sista kvartalet i fjol. Samtidigt förblir boräntorna höga.
Vår käre finansminister Anders Borg som i stort sett dagligen går ut och kritiserar storbankerna har nu ett gyllene tillfälle att sänka vinstmarginalerna och pressa de andra bankerna att anpassa sig till mer normala räntemarginaler.
Senast igår sa Anders Borg följande:
– Jag tycker att det är provocerande att bankerna upprätthåller sin lönsamhet genom att ha väldigt vida räntemarginaler mot hushållen i ett läge där samhällsekonomin skulle må bra av att de marginalerna minskade. Det är viktigt att vi sätter tryck på bankerna.
Men inget händer. Varför?
Enligt Anders Borg själv är staten väldigt skeptiska till att ta stora risker på skattebetalarnas bekostnad. Finansspekulation ska vi reglera och kontrollera, inte själva delta i, säger Borg.
Mycket snack och liten verkstad, säger jag!
Jag har alltid varit fascinerad av gamla flipperspel, enarmade banditer och jukeboxar. Det beror till stor del på designen, all krom och alla blinkande lampor. Och i banditens fall naturligtvis rasslet av mynt och drömmen om den stora jackpotten.
Allt detta sammantaget förde med sig att jag för några år sedan gjorde slag i saken och köpte mig en egen enarmad bandit. En riktig raritet, en Bally 3-lines-pay, årsmodell 1968 (se bilden). Fick tag på den via Blocket hos en handlare i stockholmstrakten som för många år sedan köpt in ett stort parti som han nu ville sälja av.
Priset för denna fantastiska maskin var endast 4.000 kr, men då behövdes en del justeringar och lite annat fix för att få den i toppskick. Jag gick igenom maskinen, sprayade och torkade ren kontaktytor, bytte ut några lampor och putsade upp kromen ordentligt. Mer behövdes inte och då ska ni veta att jag inte direkt är tekniskt lagd. Sedan stod maskinen i ett hörn av vardagsrummet i ett år tills jag tröttnade och sålde den.
Priset var då uppe i 8.000 kr. En angenäm avkastning på 100 procent.
Väljer man istället att köpa in en jukebox som man fixar upp finns det betydligt större slantar att tjäna. Kolla på Blocket, Tradera eller hos vänner och bekanta. Det är faktiskt flera än du tror som har en gammal jukebox, bandit eller flipperspel som står och samlar damm i något garage eller förråd.
Du kan tjäna en rejäl slant och dessutom kan jag lova att det är väldigt kul att hålla på med.
Slog ihjäl en timme på eftermiddagen med att titta på programmet ”Gold Rush Alaska” på Discovery Channel. Ett gäng grabbar och gubbar som sliter hårt i Alaskas vildmark för att hitta några få guldkorn. Men drömmen om guld håller dom vid liv.
Kan ju kännas lite avlägset för oss svenskar, för här hemma finns väl inget guld att finna? Eller?
Jodå, eftersom TV-programmet triggade igång guldfebern hos mig så kollade jag runt lite på nätet och hamnade snart på den eminenta hemsidan Guldström, där följande information gick att finna:
Hittills har man grävt upp nästan 200 ton guld i Sverige. Det finns – helt säkert – ännu mycket mera kvar att, med god lönsamhet, gräva fram. Den svenska utvinningen av guld har varit helt inriktad på bergshantering. Praktiskt taget allt guld, kommer ifrån gruvor i våra berg. I jämförelse med denna mängd, så har praktiskt taget ingenting (ännu) vaskats fram ur våra vattendrag. I vattendragen har det bara tagits vaskprover i akt och mening att hitta fram till moderklyftet, ådern.
Det betyder inte att det inte finns stora mängder guld att hitta i vattendragen. I vårt land är det bara så att få människor har varit inne på att vaska guld i större skala. Men det har börjat puttra ute i bäckarna… Det är känt att ett allt större antal guldgrävare har börjat vaska med olika typer av maskiner. Att döma av storleken på dessa maskiner (och att flera guldgrävare byter upp sej till allt större maskiner) så finns det gott om guld. Så gott om guld, att de fortsätter med sin vaskning.
Praktiskt taget alla geologer av klass – som vi talat med – är övertygade om att det kan finnas lika mycket vaskbart guld här i Sverige, som i Alaska eller Kalifornien. De geologiska förutsättningarna är likartade, där som här. Enade experter anser att Sverige är ett mycket bra land att prospektera i.
Så här säger några ”tunga” geologer idag:
Bara att börja planera inför våren och sedan dra på sig storstövlarna och sätta igång!